Ситуация в США (часть 2)

Пару лет назад детально разбирался с этой аферой "Wells Fargo". По просьбе знакомой, которую они таким образом ограбили. Так что в теме, могу пояснить некоторые их трюки.

Банковские счета в штатах делятся на "чековые", и "сберегательные". Чековые - для повседневных нужд: выписки чеков, оплаты счетов, ежедневных массовых платежей банковской/дебетной карточкой. Которую, кстати, в большинстве случаев небольших сумм продаж, продавцы обрабатывают как обычную кредитку.

Никаких эсемесок по каждой трансакции банки в штатах не присылают. Клиент мозгом может поехать от обилия этого мусора в мобильнике. Поэтому лишний раз не тревожат. Они и бумажный стейтмент давно уже пытаются избегать присылать - типа только через онлайновый доступ. Где информация обычно предоставляется всего за последние полгода. А у некоторых особо продвинутых банков - и вовсе на три месяца назад.

Очень удобно. Банкирам. Прятать концы в воду. Но клиент как-то о таких вещах не задумывается, так как принято банкирам верить на слово. Ага.

Далее.

В штатах огромное количество людей, по разным причинам не имеющих, или только начинающих кредитную историю. Например - студенты. Или недавно приехавшие. Или - вчерашние школьники, начавшие самостоятельную жизнь. Знакомая - как раз такая вот недавно приехавшая студентка. И кредитная история ей очень нужна, без нее в штатах жизнь сильно затруднена.

Ускоренный механизм запуска и развития кредитной истории давным давно разработан.

В банке, где у условного студента открыт обычный чековый счет для текущих платежей, ему по его просьбе выдают кредитную карточку.

Но поскольку кредитной истории нет, разумеется карточка на сильно невыгодных условиях (обычно под 25% годовых и выше).

Но что самое главное - это так называемый "связанный" кредит. То есть чтобы получить эту свою первую кредитку, надо открыть связанный с кредитным счетом сберегательный счет. Куда положить и полностью "заморозить" на год ту сумму, которую планируется получить как кредитную линию. Зато банк в течение этого года ежемесячно отсылает информацию в кредитные бюро о состоянии "кредитного " счета. Запустив, таким образом, процесс создания кредитной истории.

Обычно через год банк "отвязывает" кредитку от сберегательного счета, который для клиента всегда жутко невыгоден и бессмыслен, и клиент этот счет быстренько закрывает. И пользуется кредиткой, как обычной. На самом деле там примерно еще два месяца занимают всяческие банковские проволочки. Но главное - через 14 месяцев клиент получает назад свои деньги, которыми банк бесплатно пользовался все это время, и имеет ходу-бедно, но кредитную карточку и кредитную историю во всех основных кредитных бюро.

Так эта схема работает с обычными, нормальными банками. Бывают, конечно, нюансы, но в целом все происходит именно так. В качестве приятного бонуса, нормальные банки обычно позволяют клиентам один раз повысить сумму "связанного кредита", повысив таким образом лимит кредитки. То есть обычно "связанную кредитку" открывают на небольшую сумму - 300-500 долларов. Нет смысла морозить деньги, да и кредитка на невыгодных условиях нужна лишь для формального развития кредитной истории. Нет смысла излишне тратиться. Но вот воспользоваться предоставляемой банком возможностью один раз увеличить сумму залога, имеет прямой смысл. Например - за месяц до окончания года, увеличить сумму на счете до 3-4 тысяч. Таким образом через месяц деньги можно вернуть обратно и сберсчет закрыть, а оставшаяся кребитная карточка останется с кредитным лимитом на эти 4 штуки. Что очень полезно для кредитной истории.

Аферы Wells Fargo заключались в тотальном обмане клиентов.

Менеджер банка в самом начале объяснял клиенту, что обслуживание "связанного" сберегательного счета стоит, например 19 баксов в месяц. Но если он поддерживает на счете сумму более 300 долларов - то сберегательный счет бесплатный.

Соответственно, клиент давал банку свои три сотни, открывал сберегательный и кредитный счета (это - помимо уже имеющегося у него чекового счета), и получал кредитку с лимитом 300 долларов. И, как ему обещали изначально, рассчитывал через год иметь свободную кредитку на ту же сумму. Поскольку сберегательный счет изначально предполагался как "замороженный", никаких ежемесячных стейтментов клиент по нему не получал. Стейтменты банк высылал только по чековому счету, где ежедневно проходили какие-то текущие платежи.

Что делал банк на самом деле?

Без ведома клиента ему одновременно открывали второй сберегательный счет - куда еще до выдачи кредитки, угоняли всю сумму денег. Типа, "замораживали". Клиенту об этом не сообщали.

Таким образом, открытый самим клиентом сберегательный счет оставался с нулевым балансом, и так как сумма на нем была менее необходимых для "бесплатности" 300 долларов, банк преспокойно включал ту саму 19-ти долларовую ежемесячную плату "за обслуживание". Которые преспокойно списывал ежемесячно с другого, "замороженного" счета. О существовании которо клиент и не ведал.

То есть в течение года банк преспокойно "проедал" все доверенные ему "на сбережение" деньги клиента, а потом преспокойно просил восстановить обязательный баланс первоначальной суммы.

При этом "отвязанную" кредитку клиенту банк предоставлять через год отказывался, аргументирую тем что якобы ему ее обещали "не через год", а только начать рассматривать этот вопрос не ранее, чем через год. А так - сейчас мол нужен еще один год. И только после этого...

Мало кто из клиентов соглашался после такого колоссального обмана и надувательства, давать банку еще столько же денег (тем более что вся сумма попадала ровно в ту же самую воровскую схему). Обычно требовали закрыть не санкционированный сберсчет, закрыть также и санкционированный, и вернуть все положенные на счет деньги.

Тут вся банковская менеджерская цепочка вставала единой стеной и отказывалась что-то возвращать. Показывая какие-то свои банковские правила, договоры, мутные флаерсы и прочую фигну.

Обычно максимум, что удавалось наиболее настырным клиентам вернуть - "платежи" за два последних месяца. Более дальние платежи, мол, банк "по закону" уже не мог возвращать.

Естественно, после закрытия "связанного" и "липового" сберегательных счетов, клиенту закрывали и его кредитный счет - но только после полного погашения существующего баланса на нем. Иначе - грабительские месячные платежи продолжались, только навешивались на текущую "кредитку". И соответственно - с информированием кредитных бюро. Собственно, ради чего клиент и влипал в эту паутину.

Сразу скажу - у меня ушло 4 месяца на довольно жесткую переписку со всеми уровнями этого банка. Со срипом, мелкими частями, но все же удалось вырвать у них из глотки всю сумму. Хотя это уже было делом принципа. Никакой другой клиент не смог бы найти никого, кто отстаивал бы его интересы и чтобы это отстаивание хоть как-то финансово окупилось.

То есть менеджеры банка свою воровскую схему правильно посчитали. Клиенту по любому боджаться с ними было невыгодно, проще было просто потерять деньги.

Другая схема - клиенту предлагали услугу "округления" любого платежа банковской карточкой до ровной суммы до ближайшего доллара. Заплатил 3 бакса один цент - транзакцию будет на 4 доллара. А остальная сумма поцдет на "накопительный счет", чтобы к какому-нибудь празднику, типа Рождества, у клиента скопилась на такой ежедневной экономии кругленькая сумма на подарки.

Излишне рассказывать - что опять же клиенту втихаря открывали сберегательный счет. Деньги с которого ежемесячно и в первую очередь шли... ага, на его "обслуживание".

Такой вот незатейливый банковский бизнес

У нас за такое вообще не наказывают.
Разруливать пытаются только самые громкие случаи, как, например, с валютной ипотекой. Подчеркиваю, не наказывать, а разруливать. А остальное...
Пример 1.
Один очень крупный российский банк выдает смс уведомления только на движение по карте или на движение по прикрепленному счету. Принципиально не выдает уведомление одновременно И на движение по карте И на движение по счету. Мелочь? Ну да. Проблема в том, что сервисные платежи идут со счета и на движении по карте не отражаются. Если хочешь ловить сервисные платежи - выбирай уведомления по счету. А тут другой косячок выплывает - на счете движения по карте порой отражаются через n-дней, что соответственно не дает человеку возможность актуального по времени контроля.
Пример 2.
Еще один крупный российский банк автоматом запендюрил всем пользователям зарплатного проекта нескольких учреждений голдовые кредитные карты. Ну запендюрил и ладно. Кто-то взял, кто-то - нет. И еще через год банк активировал ВСЕ кредитки и накатил каждому годовую оплату кредитки.
Пример 3.
Третий крупный российский банк выпускает красивые кредитные голды как бэ без платы за годовое обслуживание. Вот только мелким шрифтом идет, что платы не будет, если каждый месяц по кредитке проходит не меньше 30000 руб.

Таких примеров я могу пачками приводить... Банки, они везде одинаковы. В сбере, несколько лет была дыра на "телефонный вывод" и ничего...